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Regulación de contratos de seguros

Los seguros de personas que cubren los riesgos que se relacionan con la existencia, la integridad física o intelectual, la salud de las personas y los que se convierten en los términos, un capital o una renta temporal o vitalicia.

Son los contratos en los que se transfieren al asegurador. Queda así el asegurador obligó a indemnizar el daño que sufrió el asegurado, o la demanda de un capital, una renta u otras prestaciones.

Los riesgos que puede asumir el asegurador pueden referirse a los bienes, el derecho de exigir ciertas prestaciones, el patrimonio de la vida, la salud y la integridad física o intelectual de un individuo.
¿Cuáles son los principales conceptos definidos por la ley?
⦁ Asegurado: aquel a quien se ha llevado el riesgo de ser transferido al asegurador.
⦁ Asegurador: la toma de su cuenta el riesgo.
⦁ Beneficiario: el que, aún sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnización en caso de siniestro.
⦁ Contratante o tomador: el que celebra el contrato de seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y las cargas del contrato, por ejemplo, el pago de la prima.
⦁ Deducible: un acuerdo entre asegurador y asegurado, que establece que el asegurado se hace cargo de un cierto pacto de la pérdida.
⦁ Póliza: el documento justificativo del seguro.
⦁ Prima: la retribución o precio del seguro.
⦁ Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento dañoso contemplado en el contrato.
Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasiona al asegurado o beneficiarse de una pérdida o una necesidad susceptible de estimar en dinero.

Deberá entregar al asegurado, por escrito, toda la información relacionada con el contenido del contrato. Esto debe contener, al menos, el tipo de seguro que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinar y deducibles; La prima o método para su cálculo; El período de duración del contrato y la fecha de inicio y el término de la cobertura.

El asegurado estará obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensión de los riesgos; informar a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros sobre el mismo objeto; pagar la prima en la forma y época pactadas; emplear el cuidado y celo para prevenir el siniestro; no agravar el riesgo e informar al asegurador de las circunstancias que agraven el riesgo; en caso de siniestro, tomar todas las medidas necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.

Cuando el seguro es contratado en forma directa, sin intermediación de un corredor de seguros, el asegurador debe prestar asesoría al asegurado, ofrecerle las coberturas más convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificación y renovación del contrato y al momento del siniestro. Debe además indemnizar el siniestro cubierto por la póliza.

El asegurador no está obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado, es decir cuando el asegurado provoque el daño intencionalmente o por negligencia.

A los que maliciosamente obtengan el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocándolo intencionalmente, presentándolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las pérdidas efectivamente sufridas, sufrirán penas de presidio menor (entre 61 días y 5 años de presidio) dependiendo del monto de lo defraudado

Se hace una distinción clara entre los seguros de daños y los de personas. ¿De qué forma se indemniza? El asegurador deberá indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposición o reparación de la cosa asegurada.

Un seguro en que el asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que sufran los objetos asegurados por la acción directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo.

Podrán asegurarse los perjuicios causados por la sustracción de cosas, mediante la comisión de los delitos u otras conductas ilegítimas que la póliza señale.

Podrán también cubrirse por este seguro los daños que resulten por destrucción o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que éste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecución del hecho.

Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar por los daños y perjuicios a los terceros, el responsable de la responsabilidad civil, el seguro y la responsabilidad.
¿Qué son los seguros de personas?
Los seguros de personas que cubren los riesgos que se relacionan con la existencia, la integridad física o intelectual, la salud de las personas y los que se convierten en los términos, un capital o una renta temporal o vitalicia.

Fuente: https://www.bcn.cl/leyfacil/recurso/regulacion-de-contratos-de-seguros

 

LEY NÚM. 20.667 - REGULA EL CONTRATO DE SEGURO

1º Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicitan el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensión de los riesgos;
2 ° Informar, un requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto;
3 ° Pagar la prima en la forma y época pactadas;
4 ° Emplear el cuidado y el celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro;
5 ° No hay riesgo de tener en la cuenta el asegurador sobre las circunstancias que llegan a su conocimiento y que se reúnen las características señaladas en el artículo 526;
6 ° En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos;
7 ° Notificación al asegurador, tan pronto al mar, una vez que se haya tomado el conocimiento, la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir la constitución de un siniestro, y
8 ° Acreditar la ocurrencia del siniestro de denuncia, y declarar fielmente y sin Reticencia, sus circunstancias y consecuencias. 6

El asegurador debe reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir con las obligaciones expresadas en el número 6 °, en el caso de siniestro inminente, también la que prescribe el número 4º. El reembolso no podrá exceder la suma asegurada.
Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo la naturaleza que debe ser cumplido por el asegurado.
Las obligaciones del tomador serán cumplidas por el asegurado.

Al contratar un seguro es necesario tener en cuenta que el asegurado tiene derechos y deberes.
Como asegurado usted tiene derecho a:

Contratar y elegir la cobertura de un seguro más conveniente para sus necesidades e intereses, para poder obtener la debida protección que se requiere a través de una póliza determinada.
⦁ Elegir libre y voluntariamente la compañía de seguros que asumirá la cobertura del seguro, así como también el intermediario o corredor de seguros que asesora al tomar el seguro y durante su vigencia.
Acceder a información veraz, oportuna, clara y completa sobre las condiciones que rigen el seguro que está contratando. La información debe comprender los antecedentes necesarios.
⦁ Solicitar copia de la póliza.
Quienes en el caso de tener una respuesta. Que no puede exceder de 20 días hábiles, contados desde su recepción.

En caso de siniestro, usted tiene derecho a:
líquido La liquidación del siniestro.
Pago al pago de la indemnización en el caso de que se produzca un siniestro que se encuentre cubierto por la póliza.
⦁ Efectuar y obtener respuesta a sus consultas y reclamos.
⦁ Ejercer las acciones judiciales respectivas que contempla la póliza. En la mayoría de las pólizas se contempla la intervención de un árbitro, que puede ser designado de común acuerdo por las partes, o en su defecto por la justicia ordinaria.
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF, por sus siglas en inglés), siempre que el monto no sea superior a 120 UF, o 500 UF para los seguros obligatorios.

Deberes y derechos de los asegurados

De este modo, se explican los documentos que se presentan en el futuro, así como las características de los servicios.
⦁ Informar o declarar sinceramente los riesgos que desea asegurar, una fin de permitir a la Compañía de Seguros identificar el objeto asegurado y apreciar la extensión de los riesgos que va a asumir.
⦁ Prestar el debido cuidado a los bienes asegurados y prevenir la ocurrencia del siniestro.
⦁ No agravar o extender los riesgos asegurados.
⦁ Pagar la prima del seguro, en la forma y plazo convenido con la Compañía de Seguros. El incumplimiento de esta obligación puede ser la causa de la obligación de indemnizar el siniestro, conforme a las condiciones de la póliza respectiva.
Conservar los objetos siniestrados y tomar todas las medidas necesarias para salvar o recuperar el objeto asegurado o para conservar sus restos.
El informe de siniestro, indicando sus causas, las consecuencias y los demás hechos que han funcionado en la Compañía de Seguros es un problema importante. El denuncio del siniestro debe incluirse en la aseguradora, en el plazo previsto en la póliza.
⦁ Proporcionar a la compañía de seguros o el líquido de siniestros todos los antecedentes requeridos.
⦁ No olvide que el incumplimiento de los deberes como asegurado podría significar el rechazo del pago de la indemnización o el término anticipado del contrato de seguro.
Además, las pólizas pueden establecer obligaciones especiales en el tipo de riesgo asegurado.
En el caso de siniestro, en algunos casos se exige el cumplimiento de los trámites o gestiones obligatorias, que depende del tipo de seguro contratado. Entre estos,
en el seguro para vehículos motorizados, se incluyen los siguientes pasos.
⦁ Presentación de presupuestos o cotizaciones, entrega de comprobantes, recibos, bonos, etc.
⦁ Informe del médico tratante en seguros de salud o de vida, etc.
⦁ Producido un siniestro, se recomienda revisar las condiciones de su póliza de seguro y consultar con La compañía de seguros o corredor de seguros.

Fuente: http://www.cmfchile.cl/educa/600/w3-article-1099.html

⦁ La liquidación del siniestro.
Pago al pago de la indemnización en el caso de que se produzca un siniestro que se encuentre cubierto por la póliza.
⦁ Efectuar y obtener respuesta a sus consultas y reclamos.
⦁ Ejercer las acciones judiciales respectivas que contempla la póliza. En la mayoría de las pólizas se contempla la intervención de un árbitro, que puede ser designado de común acuerdo por las partes, o en su defecto por la justicia ordinaria.
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF, por sus siglas en inglés), siempre que el monto no sea superior a 120 UF, o 500 UF para los seguros obligatorios.

Intermedian y asesoran a las personas que desean asegurarse, respecto de las coberturas y condiciones del contrato, que ofrecen las distintas compañías aseguradoras, y las asisten durante la vigencia de su contrato y al momento de producirse un siniestro.

Rol en el mercado de seguros

  • Intermediación y asesoría de seguros.

Características

Intermediar y asesorar en la contratación de seguros.

Autorización: Los corredores de seguros deben estar registrados en la CMF.

Capital mínimo: Los corredores de seguros no requieren contar con un capital mínimo para operar, sin perjuicio de su obligación de contratar pólizas de garantía y responsabilidad civil en resguardo de sus clientes.

Riesgos que asesoran: Los corredores de seguros pueden intermediar y asesorar sobre todo tipo de riesgos, excepto rentas vitalicias previsionales.

Algunas obligaciones de los corredores:

  • Asesorar  a las personas que deseen asegurarse por su intermedio.
  • Ofrecer al contratante  las coberturas más convenientes a sus necesidades e intereses.
  • Informar  sobre las condiciones del contrato y sus posibles modificaciones.
  • Asistir durante la vigencia del contrato y al momento de producirse un siniestro.
  • Remitir al asegurado la póliza correspondiente.
  • Verificar la identidad de los asegurados y la existencia y ubicación de los bienes asegurables.
  • Entregar a la compañía la información que posean sobre el riesgo propuesto.
  • Remitir a la compañía las primas y documentos que reciban por las pólizas que intermedien.

Relación con la CMF

Autorización: Los corredores de seguros deben estar registrados en la CMF: en el Registro de Corredores de Seguros personas jurídicas y Registro de Corredores de Seguros personas naturales. Para ser autorizados deben cumplir previamente con los requisitos exigidos en la Ley de Seguros.

Inscripción: Los corredores de seguros deben cumplir con los siguientes requisitos al momento de la inscripción:

  1. Ser chileno o extranjero radicado y mayor de edad
  2. Tener intachables antecedentes comerciales
  3. Acreditar conocimientos en materias de seguros
  4. Tener licencia de educación media o estudios equivalentes
  5. Deben constituir una garantía para responder por los perjuicios que puedan ocasionar a los asegurados que contraten por su intermedio.
  6. En caso de ser persona jurídica, deben constituirse legalmente en Chile con este objeto específico, acreditar la contratación de la garantía y sus administradores y representantes legales deben cumplir con ciertos requisitos.

Supervisión e inspección: Esta Comisión puede, entre otras cosas, requerir a los corredores de seguros que informen sobre sus negocios, inspeccionar sus oficinas, examinar documentación, libros, impartir normas relativas a la preparación y presentación de información técnica y financiera y a la forma de llevar su contabilidad.

Reportes: Los corredores de seguros, entre otras cosas, deben presentar periódicamente a esta Comisión información técnico-financiera y otros informes sobre sus negocios.

Sanciones: Si un corredor de seguros contraviene la ley o las normas reglamentarias, la CMF puede aplicar sanciones de censura, multa, suspensión de todas o algunas de las operaciones hasta por seis meses y revocación de la inscripción en el registro.

Fuente: http://www.svs.cl/educa/600/w3-printer-945.html

  • Lunes a viernes: 8:30 a 13:30 y de 14:30 a 18:00 horas.
  • Avenida del Valle Sur 570 oficina 603 - Ciudad Empresarial - Comuna: Huechuraba - Santiago - Chile